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自互联网助贷新规发布以来，各样助贷平台纷纷整改，以求业务愈加合规、愈加阳光。但也有部分助贷平台，仍遴荐在新规落地前，开展具有合规争议的业务。

其中，以“担保研讨作事费”为载体的“双融担”模式即是这一类。从用户反映的借据情况来看，助贷新规发布后小象优品等助贷平台还在对客收取担保研讨作事费。

灵验户默示，在2025年6月于小象优品请求借钱，借钱10000元，分期期数12期，信贷提供方为“长银消金-固收”。用户账单露馅，该笔贷款还款用度包括两部分，分裂是“钱包账单-担保研讨作事费”（12期，首期还款58.57元）和“钱包账单”（12期，首期还款945.55元）。

此外，该笔贷款还附加了会员职权使用，用户未支付职权费将发起自动扣款。轮廓来看，这位用户在小象平台得手贷款，所触及用度包括三项：贷款息费、担保作事费、职权作事用度。算下来轮廓融资老本已处于较高水平。

单笔借钱现多家融担公司

对于互联网助贷业务中的息费问题，4月1日发布的“助贷新规”——《对于加强贸易银行互联网助贷业务惩办擢升金融作事质效的奉告》——已有明确规章，率领助贷业务明确轮廓融资老本，不得变相增多用度。

助贷新规规章：“贸易银行应当在融合公约中明确平台作事、增信作事的用度圭臬或区间，将增信作事费计入借钱东谈主轮廓融资老本，明确轮廓融资老本区间”，“增信作事机构不得以研讨费、参谋人费等格式变相提高增信作事费率”。

以往，部分助贷平台开展高订价业务时，时常借助“担保费”+“担保研讨费”的双融担模式。该模式将订价36%的助贷业务息费拆分为两部分，息费设立为24%+12%组合，引入两家融资担保公司，分裂对客签署两份融担合同。其中，24%的部分打算为资方利息+担保费，12%的部分打算为担保研讨作事费。

面前，小象优品助贷业务中，仍存在单笔借钱一键授权多家担保公司的情况。把柄居品信息，在小象优品平台请求借钱时，实名认证循序需要欢跃“实名认证关系公约”，该公约中包含多家担保公司的信息授权公约。

比如“担保授权公约-花旗融担”、“个东谈主信息处理授权书-花旗融担”（深圳花旗融资担保集团）、“个东谈主征信查询报送授权书-花旗融担”、“查询征信授权书-华融”（深圳华融融资担保有限公司）、“寄予担保作事请求书-华融”、“钧信-个东谈主信用信息查询及报送授权书”（陕西钧信恒益融资担保有限遭殃公司）。

上述增信作事机构与小象优品融合助贷业务，向用户提供寄予担保作事和担保研讨作事。资金机构层面，小象优品则主要通过旗下收罗小贷公司重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司、民营银行、消金公司等机构，向用户披发保证贷款。

多融担融合模式下的助贷业务固然能撑起高订价，但也抬升了借钱东谈主融资老本，而且对用户的征信查询次数过多。事实上，小象优品还是被不少借钱东谈主吐槽收取融担研讨费，条件其退还关系用度。

一位借钱东谈主反映，2024年3月在小象优品平台借钱两笔，放款方为一家民营银行，其中一笔借钱本金5000元，分12期还款，每期还款472.79元（包含利息3.09元，担保费36.69元）；另一笔借钱本金13000元，分12期还款，每期还款1229.27元（包含利息7.97元，外汇短线交易担保费95.41元）。这两笔借钱稀奇还要每期同步支付29.52元和76.73元的担保研讨作事费。

从借钱东谈主反映的数据来看，贷款担保用度远高于贷款利息。把柄其提供的账单数据测算，若不含担保研讨作事费，两笔贷款的年化利率约为24%；若包含担保研讨作事费，两笔贷款的息费年化约36%。

亦灵验户默示，在小象优品借钱12000元，分12期还款，每期还款1134.71元，此时贷款年化利率24%，但除此以外还需支付每期约70.83元的“担保研讨作事费”，此时策划轮廓息费年化老本达到36%。

当借钱东谈主对小象优品助贷模式发火时，当然也会波过头融合的金融机构，给金融机构带来客诉压力。比如，一位用户称，此前在小象优品平台借钱4000元，分6期偿还，共还款4430.34元，放款方为武汉众邦银行，合同利息为年利率9%，实收利息为430.34元，年利率达到36%。

在担保研讨费等变相用度被叫停后，小象优品助贷业务的高订价模式可能靠近较大的整改转型压力。

会员职权与出额、审批关联

除了增信作事用度，小象优品开展高订价助贷业务的同期，还通过会员职权居品对客收取升值作事用度。

小象优品助贷业务为用户匹配会员职权作事PLUS钻石会员，该会员职权作事包含借钱审批等金融职权。比如优先出额（速率提高80%）、快审快放（VIP通谈）、借钱拒就赔（最高500元）。还有购物和糊口文娱等优惠职权。

小象优品PLUS钻石会员用度为每月79元，默许绽放步地为畅通包月，但用户不错随时取消。小象优品对会员职权内容和关系用度作念出充分败露，值得细目，但在营销层面将会员职权与借钱审批关联，或存在合规流毒。

助贷新规固然退却了明面上的“双融担模式“下担保公司收取的研讨费、作事费，然而莫得退却“各样职权”。面前助贷行业内认同和接受各式职权作事用度，但不成平直与借钱挂钩。

实质业务中，金融机构放款与否、授信关系作事，均与助贷平台无关。行业东谈主士默示，金融机构在助贷业务中还是皆藏匿了会员职权与借钱挂钩，非论前端客户是否购买了助贷平台的会员职权，实质上临了的放款方（金融机构）时常并不会因为会员职权而接收不同的授信和用信政策。

换句话说即是，助贷平台的会员职权主要对借钱东谈主有神色作用，实质作用不大。相通药店建筑购买愈加不菲的维生素片，但其遵循与几块钱的等闲维生素片差未几。

固然小象优品的高订价业务面前仍有机构资金供给，但在助贷新规窗口期事后，以小象优品为代表的中小助贷平台势必会靠近模式合规化重塑。

刻下，助贷行业无数接收了口角期政策相谄媚的展业想路和转型旅途。

短期政策：在助贷新规10月落地前，部分金融机构聚拢助贷平台可能会遴荐冲量36%高订价财富，以增重利润空间，起义后期的业务压力和风险退换。

长久政策：10月助贷新规落地后，淌若24%-36%财富无法取得填塞资金供给，平台需转向“24%+职权/保障”模式。

整改压力之下，助贷业务模式还是发生较大转化。双融担模式（36%财富）范畴正在迟缓下调，24%+职权/保障的业务范畴开启增长，多家平台的要点整改标的也转为24%+职权/保障模式。

对小象优品而言，最好的转型决策大要亦然如斯。

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